पांच में से चार पहली बार खरीदार वर्तमान में एक बंधक प्राप्त करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, आंकड़े बताते हैं।
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क्रेडिट स्कोर, कम बचत और फ़र्लो और काम खोजने के आसपास की चुनौतियों के परिणामस्वरूप लोगों को कोविड के बाद खरीदारी करने में सक्षम होने में गिरावट आई है, जो पहले से ही संघर्षरत खरीदारों पर अधिक दबाव डाल रहा है।
यह एल्डरमोर बैंक के अनुसार, जो औसतन पाया गया, पिछले साल लगभग तीन की तुलना में, पांच में से केवल एक खरीदार अपने पहले प्रयास में एक बंधक हासिल कर रहा है।
इससे भी बुरी बात यह है कि पहली बार खरीदने वालों में से दो-पांचवें का कहना है कि उन्हें पिछले एक साल में एक से अधिक बार गिरवी रखने के लिए खारिज कर दिया गया है।
असफल आवेदनों के मुख्य कारणों में खराब क्रेडिट इतिहास, ओवरड्राफ्ट ऋण, कम जमा, क्रेडिट कार्ड ऋण, मतदाता सूची में शामिल नहीं होना और स्वरोजगार शामिल हैं।
रोजगार में अंतराल, छात्र ऋण और वेतन-दिवस ऋण का भी प्रभाव पड़ रहा है, लेकिन आवश्यक भुगतानों को छोड़े बिना अपने आवेदन को बेहतर बनाने के कुछ आसान तरीके हैं।
बड़े लेन-देन या अनपेक्षित स्थानान्तरण को चिह्नित किया जाएगा (छवि: गेट्टी छवियां / आईस्टॉकफोटो)
एल्डरमोर में मॉर्गेज डिस्ट्रीब्यूशन के प्रमुख जॉन कूपर ने कहा कि बंधक के लिए मना किया जाना, भले ही यह एक अपस्फीति का अनुभव हो सकता है, खेल खत्म नहीं हुआ है क्योंकि पिछले एक दशक में विकल्प व्यापक हो गए हैं।
विशेषज्ञ उधारदाताओं की वृद्धि, कि मानव हामीदारी के माध्यम से अधिक जटिल अनुप्रयोगों के विवरण में खुदाई कर सकते हैं, ने जटिल आय धाराओं या क्रेडिट मुद्दों वाले लोगों के लिए घर के स्वामित्व का मार्ग खोजने के लिए द्वार खोल दिया है।
जेम्स एंड्रयूज, वित्त विशेषज्ञ Money.co.uk ने कहा कि खरीदारों को असामान्य पैसे की गलतियों से पकड़ा जा रहा है जो कि अधिकांश जोखिम पर विचार नहीं करेंगे।
जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको जो कुछ करने की ज़रूरत है उनमें से एक कुछ महीनों के बैंक स्टेटमेंट को सौंपना है, जेम्स ने कहा।
विचार आपके प्रदाता के लिए यह जांचने के लिए है कि आप वास्तव में अपने बंधक को वहन कर सकते हैं जब आपके आउटगोइंग को ध्यान में रखा जाता है - लेकिन वे केवल नीचे की ओर कुल नहीं देखते हैं, वे लाल झंडे भी देखते हैं।
कुछ उधारकर्ताओं की समस्या यह है कि जब तक आप सावधान नहीं होते हैं, एक पूरी तरह से निर्दोष लेनदेन को ऋणदाता द्वारा गलत तरीके से पढ़ा जा सकता है और आपको अस्वीकार कर दिया जा सकता है।
इसका मतलब है कि यह जानने के लिए भुगतान करता है कि वे क्या देख रहे हैं यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप गलती से अपने आप को उस सौदे से अवरुद्ध नहीं करते हैं जिसके लिए आप अन्यथा अर्हता प्राप्त करेंगे।
यहां आठ अप्रत्याशित कारण दिए गए हैं कि आपका बंधक आवेदन क्यों खारिज किया जा सकता है।
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1. अंदर चुटकुले
चाहे आपको साझा पिज्जा के लिए भुगतान करने के लिए धन हस्तांतरित किया जा रहा हो, या छुट्टी के भुगतान या किराए जैसी बड़ी राशि के लिए, नकद भेजते समय एक मजाक संदर्भ शामिल करना अजीब लग सकता है।
हालाँकि ऋणदाता सवाल कर सकते हैं कि इन संदर्भों का क्या अर्थ है - और महत्वपूर्ण बात यह है कि यदि आप उन्हें बताते हैं कि यह एक मजाक था, तो वे इसके लिए आपकी बात नहीं मान सकते।
जेम्स का सुझाव है कि अपने दोस्तों से किसी भी भुगतान को ऐसे संदर्भ के साथ टैग करने के लिए कहें जो यह दर्शाता हो कि हस्तांतरण वास्तव में किस लिए था, जैसे कि 'पिज्जा' या 'गर्मी की छुट्टी'।
2. किसी को उसके जन्मदिन पर £१०० भेजना
यदि आप एक बंधक आवेदन के बीच में हैं, तो उधार देने या थोड़ी सी राशि भी उपहार देने से ऋणदाता से सवाल उठ सकते हैं।
इसमें किसी मित्र या प्रियजन को अचानक नकद राशि भेजना या अप्रत्याशित खरीदारी जैसे नया फ्रिज भेजना शामिल है।
जेम्स बताते हैं कि आपके खाते में सामान्य से कम नकदी देखने से सामर्थ्य की गणना प्रभावित हो सकती है, और अगर कुछ नहीं जुड़ता है, तो यह आवेदन प्रक्रिया में देरी कर सकता है।
मुख्य बात यह सुनिश्चित करना है कि बंधक आवेदन प्रक्रिया के दौरान किसी भी गैर-जरूरी खर्च के लिए आपके बैंक खाते में एक अच्छा बफर बनाया गया है।
3. सट्टेबाजी या जुआ लेनदेन
बार-बार या बड़े पैमाने पर भुगतान भारी लाल झंडे उठा सकते हैं (छवि: गेट्टी छवियां)
यदि आप समय-समय पर स्पंदन का आनंद लेते हैं, तो इससे कोई नुकसान नहीं होना चाहिए, हालांकि बार-बार बड़ी रकम का जुआ एक ऋणदाता के लिए लाल झंडे उठा सकता है।
वास्तव में, एल्डरमोर के अध्ययन से पता चलता है कि बंधक के लिए आवेदन करते समय जुआ लेनदेन आठवां सबसे आम क्रेडिट मुद्दा है।
यदि आप यहां और वहां छोटी राशि पर दांव लगा रहे हैं (जैसे लॉटरी खेलना), तो इसका आपके बंधक आवेदन पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा।
लेकिन ऋणदाता जुआ लेनदेन को ध्यान में रखेंगे, यह आकलन करते हुए कि क्या आप हर महीने समय पर अपने बंधक का आराम से भुगतान करने की संभावना रखते हैं। इसलिए, यदि आपका जुआ आपके वित्त के साथ समस्या का कारण बनता है तो यह आपके बंधक आवेदन के साथ भी समस्या पैदा कर सकता है, जेम्स बताते हैं।
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जुआ गंभीर व्यक्तिगत और वित्तीय मुद्दों को जन्म दे सकता है। यदि आपको सहायता की आवश्यकता है, तो आप सहायता और सलाह के लिए GamCare से संपर्क कर सकते हैं।
4. नई नौकरी प्राप्त करना - भले ही वह अधिक भुगतान करे
ऋणदाता आपके आवेदन का आकलन करते समय केवल आपकी कमाई को ध्यान में नहीं रखते हैं - वे इस बात का भी प्रमाण चाहते हैं कि आपने कोई भुगतान नहीं छोड़ा है, और एक दीर्घकालिक नौकरी इसका ठोस प्रमाण है।
मैट हॉर्न जेम्स कॉर्डन
जेम्स कहते हैं, एक नई, अधिक भुगतान वाली नौकरी हासिल करना कुछ ऐसा है जिसे हम आम तौर पर मनाते हैं, लेकिन बंधक के लिए आवेदन करते समय यह समस्याएं पैदा कर सकता है, क्योंकि अधिकांश उधारदाता आपको केवल तभी पेशकश करेंगे जब आप कुछ समय के लिए अपनी नौकरी में रहे हों।
कुछ उधारदाताओं को लगता है कि उनकी परिवीक्षा अवधि में किसी को बंधक देना जोखिम भरा है।
हालांकि, एक उच्च वेतन प्रभाव को कम कर सकता है क्योंकि इससे उधारदाताओं को लगता है कि आप उधार ले सकते हैं। आपको अपना नया वेतन साबित करना होगा, इसलिए अपने नियोक्ता से लिखित में इसकी पुष्टि करने के लिए कहें।
5. अपने वेतन को कम करके आंकना
आपकी आय गलत होना - उदाहरण के लिए आपके वार्षिक वेतन वृद्धि को ध्यान में न रखना - इसका मतलब यह हो सकता है कि जब ऋणदाता आपके वेतन की जांच करता है तो आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है।
जेम्स का कहना है कि आपको अपना फॉर्म जमा करने से पहले किसी भी शब्द की दोबारा जांच करनी चाहिए।
दोबारा जांचें कि क्या आपको अपना वार्षिक वेतन, या अपना मासिक वेतन दर्ज करने की आवश्यकता है क्योंकि यह वास्तव में एक सामान्य गलती है, वे बताते हैं।
आप अंत में अपने ऋणदाता को बता सकते हैं कि आप प्रति वर्ष £2,000 कमाते हैं, जब आप वास्तव में एक महीने का मतलब रखते हैं।
इसी तरह, यदि आप नियमित बोनस या कमीशन प्राप्त करते हैं, तो उन्हें अपने मूल वेतन में शामिल न करें, इन्हें अलग से दर्ज करें ताकि आपका ऋणदाता पूरी तस्वीर देख सके।
6. ड्रॉप डाउन मेनू
गलत डेटा सही करने के लिए एक बुरा सपना हो सकता है (छवि: गेट्टी छवियां / आईस्टॉकफोटो)
कुछ कंप्यूटर पिछले फ़ॉर्म और कार्ड, जैसे पते और नाम से जानकारी को स्वतः सहेज लेंगे।
लेकिन संग्रहीत डेटा का उपयोग करने से गलतियाँ भी हो सकती हैं - और गलत जानकारी इनपुट किया जा रहा है जहाँ इसकी आवश्यकता नहीं है।
उदाहरण के लिए, गलती से यह कहना कि आपके एक बच्चे के बजाय दो बच्चे हैं, आपके आवेदन को प्रभावित करेगा क्योंकि बैंक इस बात पर विचार करेंगे कि क्या आप अपने आश्रितों की देखभाल के लिए पर्याप्त कमाई करते हैं।
7. आपकी जमा राशि के लिए पेपर ट्रेल नहीं होना
यदि आपको उपहार के रूप में अपनी कुछ या पूरी जमा राशि प्राप्त हुई है, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास एक कागज़ का निशान है जिसमें पैसे छोड़ने और खातों में प्रवेश करने को दिखाया गया है ताकि ऋणदाता आपके कब्जे में अपनी यात्रा का अनुसरण कर सके।
ऐसा न होने से आपके आवेदन में देरी हो सकती है, और यदि आप यह साबित नहीं कर सकते कि पैसा कहाँ से आया है, तो यह आपके आवेदन में शामिल नहीं हो सकता है, जेम्स बताते हैं।
सबसे बुरे मामलों में हमने देखा है, लोगों ने अपने खाते को फ्रीज कर दिया है और एक ही दिन में परिवार, भागीदारों और बचत खातों से सभी पैसे स्थानांतरित करने के बाद धोखाधड़ी के जोखिम के रूप में चिह्नित किया है - फिर सीधे जमा का भुगतान करने के लिए।
8. शुक्रवार की रात छींटे
हालांकि सप्ताहांत पर मेलजोल करना पूरी तरह से सामान्य है, किसी भी देर रात या यादृच्छिक आवेगों के लिए देखें जो आपको लापरवाह या अविश्वसनीय लग सकता है।
240 का क्या मतलब है
उदाहरण के लिए, अचानक एक टैक्सी के लिए रात 11 बजे नकद बिंदु पर £100 निकालना या शैंपेन पर नशे में आवेग आपको थोड़ा अविश्वसनीय लग सकता है - कुछ बैंक अविश्वसनीय रूप से चिंतित हो सकते हैं।
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सफलता की संभावनाओं को बढ़ाने के अन्य तरीके
हमने कुछ और सामान्य कारणों का अध्ययन किया है कि आपका आवेदन क्यों विफल हो सकता है - और उन्हें कैसे ठीक किया जाए।
- 'मेरे पास मेरी क्रेडिट फ़ाइल पर क्रेडिट का कोई सबूत नहीं है'
यदि आपका कोई इतिहास नहीं है, तो आप वास्तव में अपना स्कोर बढ़ाने में मदद करने के लिए कम क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं। हर महीने अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान करना याद रखें अन्यथा यह स्थिति को और खराब कर सकता है।
इनमें से कुछ कार्ड उच्च ब्याज शुल्क लेंगे क्योंकि आपको 'जोखिम भरा' माना जाता है - इसलिए उनका संयम से उपयोग करें। - 'मैं/मेरे साथी मतदाता सूची में नहीं हैं'
साइन अप करें और वोट करने के लिए पंजीकरण करें। यह एक दोहरी जीत है क्योंकि आपको यह भी कहना होगा कि आपके स्थानीय घटक और देश को कौन चलाता है। - 'मैं हमेशा यूके में नहीं रहा हूं'
यह सच है कि कुछ ऋणदाता यूके में रहने के लिए केवल सीमित अवकाश वाले लोगों को उधार देने के बारे में चिंतित हो सकते हैं।
यदि आप पात्र हैं, तो स्थायी यूके निवास के लिए आवेदन करते समय, या इसे आधिकारिक शीर्षक देने के लिए 'अनिश्चित रहने के लिए छुट्टी' आपके लायक होगी। वैकल्पिक रूप से, एक प्रवासी बंधक विचार करने के लिए एक हो सकता है। - 'मैंने बहुत अधिक क्रेडिट आवेदन किए हैं'
अधिकांश क्रेडिट एप्लिकेशन केवल आपकी फ़ाइल पर छह महीने तक रहेंगे - और अधिकांश ऋणदाता केवल इतना पीछे देखेंगे - इसलिए यदि आपने बहुत कम समय में बहुत अधिक पैसा कमाया है, तो धूल को जमने देने के लिए थोड़ा समय निकालें।
