ट्रेजरी ने कहा कि यह योजना कई आशावादी खरीदारों के लिए 'घर के स्वामित्व को वास्तविकता बनाने में मदद करेगी'(छवि: गेट्टी छवियां)
संपत्ति बाजार को आज से एक और बढ़ावा मिलने के लिए तैयार है क्योंकि नए ट्रेजरी-समर्थित 95% बंधक 'जेनरेशन रेंट को जेनरेशन बाय' में बदलने के प्रयासों में बाजार में प्रवेश करते हैं।
सरकारी गारंटी योजना के तहत, बैंक और बिल्डिंग सोसायटी उधारकर्ताओं को केवल 5% जमा के साथ बंधक की पेशकश करेंगे, यदि खरीदार उनके भुगतान में चूक करता है तो सरकार गारंटर के रूप में कार्य करती है।
चांसलर ऋषि सनक ने कहा कि यह योजना उधारदाताओं को विश्वास दिलाएगी कि उन्हें महामारी के दौरान सैकड़ों 95% सौदे खींचने के बाद फिर से उधार देना शुरू करना होगा।
उन्होंने कहा: 'हर नया गृहस्वामी और प्रस्तावक आवास क्षेत्र में नौकरियों का समर्थन करता है, लेकिन एक बड़ी पर्याप्त जमा राशि के लिए बचत करना कठिन हो सकता है, खासकर पहली बार खरीदारों के लिए।
योजना के माध्यम से, सरकार खरीदारों को 15% बंधक वापस करेगी - कुल ऋण को 95% तक ले जाना (छवि: एम्पिक्स एंटरटेनमेंट)
'उधारदाताओं को 95% गिरवी पर सरकारी गारंटी का विकल्प देने से, कई और उत्पाद उपलब्ध होंगे, इस क्षेत्र को बढ़ावा मिलेगा, नए रोजगार सृजित होंगे और लोगों को अपना घर बनाने का सपना पूरा करने में मदद मिलेगी।'
तो आपको क्या जानने की जरूरत है? हम नीचे इस योजना पर करीब से नज़र डालते हैं और यह आपके लिए कैसे काम कर सकती है।
1. यह (लगभग) सभी के लिए खुला है
जबकि इस योजना को पहली बार खरीदारों के लिए टाल दिया गया है, यह केवल उन लोगों तक सीमित नहीं है जो पहली बार सीढ़ी पर चढ़ने की उम्मीद कर रहे हैं।
नए गारंटर बंधक 600,000 पाउंड तक की संपत्ति खरीदने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए उपलब्ध होंगे, जब तक कि वे बाय-टू-लेट या दूसरे घरों में निवेश नहीं कर रहे हों।
विचार बाजार को प्रोत्साहित करना है, लेकिन सभी को सस्ते बंधक तक आसान पहुंच प्रदान करने की अपनी समस्याएं हैं - खासकर ऐसे समय में जब स्टांप ड्यूटी अवकाश के कारण कीमतें पहले से ही बढ़ रही हैं।
इसका मतलब है कि अधिक लोग इसमें शामिल होने के बजाय सीढ़ी पर आगे बढ़ेंगे - प्रभावी रूप से उन लोगों के लिए अधिक प्रतिस्पर्धा पैदा करेंगे जिन्हें सबसे अधिक मदद की आवश्यकता है।
2. यह कैसे काम करता है
मॉर्गेज गारंटी योजना के माध्यम से, यदि उधारकर्ता पुनर्भुगतान में चूक करता है, तो सरकार उधारदाताओं को क्षतिपूर्ति करने के लिए आम तौर पर 15% की आंशिक गारंटी की पेशकश करेगी।
यह उधारदाताओं को यह विश्वास प्रदान करेगा कि उन्हें ऋण के शेष 95% को कवर करने की आवश्यकता है, खरीदार द्वारा सभी सामर्थ्य जांचों को पारित करने के अधीन।
संक्षेप में, सरकार बंधक ऋणदाता को फिर से कब्जा करने की स्थिति में 15% तक मुआवजा देगी।
यदि कोई संपत्ति £ 300,000 के लायक थी, तो ऋणदाता 80% की पेशकश करेगा और सरकार 15% पर एक गारंटर के रूप में कार्य करेगी, कुल ऋण को 95% तक ले जाएगी। खरीदार तब शेष 5% को कवर करेगा।
अगर घर पर दोबारा कब्जा कर लिया जाता है, तो बैंक को सरकार से वह 15% वापस मिल जाएगा।
3. कौन दे रहा है?
अधिकांश हाई स्ट्रीट ऋणदाता योजना का हिस्सा होंगे - लेकिन पास करने के लिए सख्त मानदंड होंगे (छवि: ब्लूमबर्ग गेटी इमेज के माध्यम से)
लॉयड्स, सैंटेंडर, बार्कलेज, एचएसबीसी और नेटवेस्ट इस सप्ताह उत्पादों की पेशकश शुरू कर रहे हैं और वर्जिन मनी अगले महीने ऐसा करेगी।
हालांकि, कुछ उधारदाताओं जैसे हैलिफ़ैक्स, जो लॉयड्स बैंकिंग समूह का हिस्सा है, और बार्कलेज ने कहा है कि ये उत्पाद नई-बिल्ड संपत्तियों के लिए उपलब्ध नहीं होंगे (नीचे इस पर अधिक)।
दो साल की फिक्स्ड रेट डील के लिए कुछ नई मॉर्गेज दरें 4% के करीब हैं।
उदाहरण के लिए, नेटवेस्ट के नए ९५% गिरवी पर दरें ३.९% से शुरू होंगी - इसलिए खरीदारी करना महत्वपूर्ण है।
4. यह अभी भी आपकी आय के नीचे आता है
जबकि कई उधारकर्ता औसत बंधक दर के लिए बंधक का भुगतान कर सकते हैं, उन्हें ऋण प्राप्त करने के लिए एक बंधक सामर्थ्य परीक्षण भी पास करना होगा।
यह सामर्थ्य परीक्षण मानक चर दर पर 3% पर एक बंधक को वहन करने में सक्षम होने पर सेट किया गया है जो वर्तमान में 3.6% है।
इसका मतलब है कि एक नए उधारकर्ता को 6.6% बंधक दर वहन करने में सक्षम होने की आवश्यकता हो सकती है।
नेटवेस्ट में बंधक के प्रमुख लॉयड कोचरन ने कहा: 'हम जो कुछ भी करते हैं वह यह सुनिश्चित करता है कि ग्राहक उस दर को वहन कर सके। हम यह भी सुनिश्चित करते हैं... यदि ब्याज दरों में वृद्धि होती है तो ग्राहक उस ऋण को वहन कर सकता है।'
5. कुछ नए बिल्ड को बाहर रखा गया है
नई योजना पहली बार खरीदारों और होम मूवर्स के लिए £ 600,000 तक की संपत्तियों पर उपलब्ध है, लेकिन कुछ बैंकों ने नए-बिल्ड को बाहर रखा है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि बड़ी चिंताएं हैं कि ये संपत्तियां अधिक बढ़ गई हैं और वास्तव में मूल्य में ह्रास हो सकता है।
बंधक दलाल, नाइट फ्रैंक फाइनेंस के प्रबंध भागीदार साइमन गैमन ने कहा कि नई-निर्मित संपत्तियों को कीमतों में गिरावट के लिए विशेष रूप से कमजोर माना जाता है।
बैंक किसी को नया घर खरीदते हुए देखते हैं जैसे कोई नई कार खरीद रहा है - वे इस तथ्य के लिए एक प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं कि किसी और के पास कभी इसका स्वामित्व नहीं है, इसलिए जिस क्षण आपको चाबियां मिलती हैं, वह आपके द्वारा भुगतान किए गए मूल्य से कम है यह, गैमन ने समझाया।
6. यह अगले क्रिसमस तक चलेगा
सरकार ने कहा कि वह इस योजना को अप्रैल 2021 से दिसंबर 2022 तक चलाने का इरादा रखती है, लेकिन योजना की समाप्ति तिथि तक कार्यक्रम की निरंतर आवश्यकता की समीक्षा करेगी।
ब्यूटी एंड द बीस्ट बेडरूम
7. आप अधिक भुगतान कर सकते हैं - बहुत अधिक
ऐसी चिंताएं हैं कि इस कदम से घर की कीमतें बढ़ेंगी क्योंकि इससे घरों की मांग बढ़ जाती है लेकिन सिस्टम में घरों की अधिक आपूर्ति नहीं होती है।
यह कई बड़ी समस्याओं के साथ आता है।
लेबर के शैडो चांसलर एनेलिस डोड्स ने टाइम्स रेडियो को बताया कि 95% बंधक योजना केवल उन लोगों की मदद करेगी जो पहले से ही खुद को संपत्ति खरीदने के रूप में देखने में सक्षम हैं।
उन्होंने कहा, 'उस नई योजना से जिन लोगों की मदद की जाएगी, उनकी संख्या वास्तव में बहुत कम है और इससे हर किसी के लिए आवास की लागत बढ़ सकती है।
हमने अच्छी गुणवत्ता वाले आवास की आपूर्ति बढ़ाने के लिए कंजरवेटिव्स से बहुत कम देखा है - यही वास्तव में सवाल है - क्या हम वास्तव में उन किफायती घरों का उत्पादन कर सकते हैं।
वह ऋण योजना, वास्तव में, उसे वास्तव में किफायती घरों की ओर नहीं जाना है। इसे सामाजिक घरों के प्रावधान की ओर नहीं जाना है, जैसा कि मैंने कहा, यह वास्तव में हर जगह आवास की लागत को बढ़ाने का जोखिम उठाता है। अंततः, यह पीढ़ी के किराए के लिए बहुत बुरा होगा, न कि पीढ़ी के किराए के लिए मदद के रूप में जैसा कि प्रधान मंत्री ने वादा किया था।'
8. नकारात्मक इक्विटी चेतावनी
जैसा कि हमने उल्लेख किया है, घर की कीमतें बढ़ रही हैं - आंशिक रूप से सरकारी प्रोत्साहन के कारण। लेकिन क्या होगा अगर वे अचानक गिर जाएं?
यदि आपने घर के लिए भुगतान किए गए भुगतान का 95% उधार लिया है, तो कीमतें 20% गिर जाती हैं, जो आपने उधार ली गई राशि से अधिक हो सकती है - आपको नकारात्मक इक्विटी में धकेल दिया।
इसका मतलब है कि आप वास्तव में अपने घर की कीमत से ज्यादा कर्जदार हैं।
9. आसपास खरीदारी करें
बैंक भी अपने 95% सौदे वापस ला रहे हैं इसलिए दरों की तुलना करें - क्योंकि आपको यह कहीं और सस्ता मिल सकता है।
हैलिफ़ैक्स अपने प्रतिद्वंद्वियों की तुलना में (3.73%) पर मामूली सस्ता दो साल का फिक्स दे रहा है, हालांकि यह £999 शुल्क के साथ आता है।
नेटवेस्ट बिना किसी शुल्क के 3.9% की पेशकश कर रहा है, जबकि बार्कलेज का कोई शुल्क नहीं है 3.99% दो साल का फिक्स। अंततः, आप जो चाहते हैं वह सबसे लंबी अवधि के लिए सबसे कम ब्याज है - अभी, नेटवेस्ट बिना किसी शुल्क के 4.04% पर सबसे सस्ता पांच साल का फिक्स दे रहा है।
स्पेक्ट्रम के दूसरी तरफ, टीएसबी योजना के बाहर दो साल के लिए 4.69% की पेशकश कर रहा है - लेकिन इसमें नए बिल्ड शामिल हैं।
मॉर्गेज ब्रोकर एसपीएफ़ प्राइवेट क्लाइंट्स के मुख्य कार्यकारी मार्क हैरिस बताते हैं: लंबी अवधि, पांच साल के फ़िक्सेस को देखते हुए, ऑफ़र पर अधिकांश उत्पाद एक-दूसरे के 25 आधार अंकों के भीतर हैं, चाहे सरकार समर्थित योजनाएं हों या नहीं। कोवेंट्री बीएस 3.89% पर पांच साल के फिक्स के साथ सबसे आगे है।
जिन खरीदारों के पास अग्रिम भुगतान करने के लिए अधिक है, वे और भी कम दर में लॉक कर सकते हैं।
विश्लेषण कहता है कि ब्याज दरों में काफी कटौती की जा सकती है, जो कि एक प्रतिशत के 0.75 प्रतिशत तक हो सकती है, जो उधारकर्ताओं के लिए 10% जमा करने में सक्षम हैं।
जबकि 95% उत्पादों पर दरें अधिक प्रतिस्पर्धी दिख रही हैं क्योंकि अधिक ऋणदाता बाजार में प्रवेश करते हैं, यह ध्यान देने योग्य है कि यदि 5% जमा खोजने का कोई विकल्प है, तो 90% एलटीवी पर दरें दो साल के फिक्स के लिए 3% से शुरू होती हैं। और पांच साल के फिक्स के लिए 3.3%, हैरिस कहते हैं।
Moneyfacts.co.uk के वित्त विशेषज्ञ एलेनोर विलियम्स ने सलाह दी है कि बंधक की तलाश में उधारकर्ता स्वतंत्र और पेशेवर सलाह लें।
उसने कहा: 'उनकी परिस्थितियों के लिए सबसे अच्छा बंधक केवल दर से अधिक नीचे आ जाएगा, और किसी उत्पाद पर विचार करते समय पूरे सौदे की समग्र, वास्तविक लागत को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।
'इसका मतलब है कि शुरुआती दर के मुकाबले किसी भी संभावित प्रोत्साहन पैकेज के साथ किसी भी शुल्क जैसे लागत को संतुलित करना, उधारकर्ता को लाभ हो सकता है।'
10. केवल सबसे अमीर को £600k . मिलेगा
यह अभी भी आपकी आय के नीचे आता है, और वास्तविक रूप से जो लोग £600,000 का गिरवी रख सकते हैं वे वे नहीं हैं जो सबसे अधिक संघर्ष कर रहे हैं (छवि: गेट्टी)
चांसलर ने कहा कि यह योजना केवल £ 30,000 की जमा राशि के साथ £ 600,000 तक के घरों पर 95% गिरवी रखेगी।
लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि अगर आप £30,000 बचाते हैं, तो आप सीधे बल्ले से £600,000 का घर खरीद पाएंगे।
अधिकांश बंधक ऋणदाता आपको सामर्थ्य नियमों के कारण आपकी वार्षिक घरेलू आय का चार से पांच गुना मूल्य का ही ऋण देंगे। तो £570,000 का बंधक प्राप्त करने के लिए, आपको लगभग £130,000 कमाने की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि घर खरीदने के लिए वास्तव में संघर्ष करने वाले लोगों के बजाय 5% योजना के सबसे बड़े विजेता अधिक कमाई करने वाले हो सकते हैं।
वेहोम के सीईओ निगेल पुरवेस ने कहा: '95% बंधक नीति की हेडलाइन हथियाने वाली राजनीतिक रूप से चतुर है, लेकिन यह गोली के घाव पर एक बैंड-सहायता है।
'किराएदारों के लिए सामर्थ्य का मुद्दा जमा की तुलना में बहुत गहरा है। बंधक ऋणदाता घरेलू आय को गुणा करके अपने ऋण की गणना करते हैं - और इंग्लैंड में औसत घर की कीमत £ 325,000 से कम होने के साथ, इसका मतलब है कि आपको इसे खरीदने के लिए 95% बंधक प्राप्त करने के लिए काफी भारी घरेलू आय की आवश्यकता होगी।
'अगर सरकार जनरेशन रेंट को जेनरेशन बाय में बदलने के लिए वास्तव में प्रतिबद्ध है, तो उसे संपत्ति उद्योग के साथ मिलकर काम करना चाहिए ताकि लोगों को घर के स्वामित्व की सीढ़ी पर अपना पहला कदम उठाने में मदद करने के लिए नए तरीकों के बारे में जागरूकता बढ़ाई जा सके।'
11. और क्या सहायता उपलब्ध है?
यह योजना उपलब्ध लचीले गृह स्वामित्व विकल्पों में से एक है।
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इनमें हेल्प टू बाय, शेयर्ड ओनरशिप और फर्स्ट होम्स स्कीम शामिल हैं।
हेल्प टू बाय आपके घर पर 40% तक का इक्विटी ऋण प्रदान करता है - पहले 5 वर्षों के लिए बिना किसी ब्याज के। यह आपके क्षेत्र में औसत घर की कीमतों से जुड़ा हुआ है।
साझा स्वामित्व आपको 10% से शेयरों में खरीदने की अनुमति देता है - जिसे आप तब 'सीढ़ी' वेतन वृद्धि में।
फर्स्ट होम्स योजना एक नई नीति है जो इंग्लैंड में पहली बार खरीदारों को रियायती घर प्रदान करेगी जो अन्यथा एक को वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।
अधिक विशेष रूप से, इस योजना के तहत, पहली बार खरीदार अपने समुदाय में बाजार मूल्य पर 30% की छूट पर एक नया निर्माण घर खरीद सकेंगे। यह योजना इस साल के अंत में शुरू हुई है।
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