काश मैं इस बारे में जल्द ही सोचता(छवि: गेट्टी)
जब बंधक की बात आती है, तो दो साल के फिक्स ऐतिहासिक रूप से स्थिर दर में सबसे लोकप्रिय उत्पाद रहे हैं क्योंकि वे लंबे सौदों की तुलना में सस्ते हैं - जिसका अर्थ है कम मासिक बंधक भुगतान।
ब्रोकर, एसपीएफ़ प्राइवेट क्लाइंट्स के मार्क हैरिस ने कहा: दो साल के सौदे भी अपील करते हैं क्योंकि वे उधारकर्ता को बहुत लंबे समय तक शुरुआती पुनर्भुगतान शुल्क में बंद किए बिना निश्चित अवधि के लिए निश्चितता देते हैं।
यह देखते हुए कि आपने यह मान लिया होगा कि दो साल के सौदे के लिए प्लम्पिंग जवाब था, यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि इस लंबाई का सौदा अभी सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।
इसलिए।
दो साल और पांच साल के फिक्स के बीच दरों में बहुत कम अंतर
वर्तमान में, दो साल के फिक्स और पांच साल के फिक्स के बीच दरों में अंतर इतना बड़ा नहीं है।
उदाहरण के लिए, 60% तक के ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) पर, बार्कलेज 1.33% पर दो साल के फिक्स की पेशकश कर रहा है, जबकि एचएसबीसी ब्रोकर एंडरसन हैरिस के अनुसार 1.74% पर पांच साल का फिक्स दे रहा है। यह सिर्फ 0.41% का अंतर है।
और 80% एलटीवी पर, एचएसबीसी 1.39% पर दो साल के फिक्स की पेशकश कर रहा है। वही ऋणदाता भी पांच साल के फिक्स की पेशकश कर रहा है जो केवल 1.94% पर थोड़ा अधिक महंगा है - केवल 0.55% का अंतर।
ये सभी सौदे £999 शुल्क के साथ आते हैं।
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ब्रोकर एंडरसन हैरिस के एड्रियन एंडरसन के अनुसार, £२००,००० बंधक के साथ २५ साल की अवधि में ६०% एलटीवी ऋण की आवश्यकता वाले उधारकर्ता को बार्कलेज के साथ १.३३% पर दो साल के फिक्स पर £७८४ प्रति माह का भुगतान करना होगा।
एंडरसन ने कहा, अगर उन्होंने इसके बजाय पांच साल का फिक्स लिया - एचएसबीसी सौदा 1.74% पर - वे प्रति माह £ 823 का भुगतान करेंगे। यह तीन साल की अतिरिक्त सुरक्षा और दर वृद्धि से सुरक्षा के लिए प्रति माह केवल £39 का अंतर है।
लेकिन यह केवल मासिक दरों के बारे में नहीं है - भले ही अगले 5 वर्षों में कुछ भी नहीं बदला हो, फिर भी आप 5 साल के सौदे के साथ समग्र रूप से बेहतर होंगे। क्यों? शुल्क।
लेकिन दो साल के बाद और फिर 4 साल बाद एक नया बंधक निकालने का मतलब है कि इस अवधि में अकेले उत्पाद शुल्क में अतिरिक्त £1,998।
किसी भी ब्रोकर शुल्क, मूल्यांकन शुल्क, कानूनी कार्य और कुछ भी फेंक दें और आप लगभग समान लागतों के बारे में बात कर रहे हैं - केवल पुनर्वित्त के अतिरिक्त प्रयास और दरों में वृद्धि के जोखिम को बढ़ाने के साथ।
ब्रोकर लंदन एंड कंट्री के डेविड हॉलिंगवर्थ ने कहा: जबकि दो साल के फिक्स अभी भी सबसे कम [दरों] की पेशकश करेंगे, उधारकर्ताओं को लंबे समय तक लॉकिंग के लाभ पर विचार करने की आवश्यकता है, यह देखते हुए कि प्रतिस्पर्धी मध्यम से लंबी अवधि के सुधार अभी कैसे हैं।
'हम निश्चित रूप से अधिक उधारकर्ताओं को पांच साल के लिए तय करने का चुनाव कर रहे हैं क्योंकि वे बहुत प्रतिस्पर्धी दरों पर अपने बंधक भुगतान को लंबे समय तक सुरक्षित रखने का निर्णय लेते हैं।
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बंधक के बारे में आपको क्या जानने की जरूरत है
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आपको यह भी सोचने की जरूरत है कि क्या लंबी अवधि का सौदा लंबे समय में बेहतर विकल्प साबित होगा।
हॉलिंगवर्थ ने कहा: दो साल का सौदा करने का मतलब यह हो सकता है कि उधारकर्ता निश्चित दर की अवधि से उच्च दर वाले वातावरण में आ जाएं। इसका मतलब यह हो सकता है कि शेष पांच साल की अवधि के लिए उच्च ब्याज दर का भुगतान करना, जिसके लिए उन्हें लॉक किया जा सकता था।
राहेल स्प्रिंगॉल फॉर्म मनीफैक्ट्स ने सहमति व्यक्त की कि समय इस बात पर टिक रहा है कि प्रदाता इतनी कम बंधक दरों को कितने समय तक बनाए रख सकते हैं।
वह कहती हैं: यदि हम अगले वर्ष में दो या तीन ब्याज दरों में वृद्धि का सामना करते हैं, तो जिन उधारकर्ताओं ने अभी-अभी दो साल के फिक्स में लॉक किया है, वे पांच साल के फिक्स को न चुनने से थोड़ा निराश महसूस करेंगे।
आपको पांच साल के फिक्स के साथ अक्सर स्विचिंग का भुगतान नहीं करना पड़ेगा
यदि आप पांच साल के सौदे के बजाय दो साल के फिक्स का विकल्प चुनते हैं, तो आपको सिर्फ दो साल के बाद फिर से गिरवी रखना होगा - या ऋणदाता की उच्च मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) का भुगतान करना होगा।
एंडरसन ने कहा: पुनर्विक्रय के लिए एक लागत हो सकती है - एक अन्य व्यवस्था शुल्क, संभवतः एक मूल्यांकन शुल्क, और शायद एक दलाल शुल्क - इस पर निर्भर करता है कि उधारकर्ता किस उत्पाद का विकल्प चुनता है।
पांच साल के फिक्स के साथ, आपको 2023 तक फिर से इन फीस और उथल-पुथल का सामना नहीं करना पड़ेगा।
स्प्रिंगॉल ने कहा कि हर दो साल में अपने बंधक को बदलना महंगा हो सकता है - और थोड़ी परेशानी हो सकती है।
कानूनी लागत और उत्पाद शुल्क जल्द ही बढ़ सकते हैं - और विशेष रूप से यदि आप अग्रिम लागतों पर बचत की पेशकश करने वाले सौदे को खोजने में सक्षम नहीं हैं।
पांच साल का फिक्स मन की अधिक शांति प्रदान करता है
साथ ही, इतनी अधिक चल रही आर्थिक अनिश्चितता के साथ, पांच साल का फिक्स तेजी से आकर्षक लग सकता है, क्योंकि यह थोड़ी देर के लिए मन की शांति प्रदान करता है।
हॉलिंगवर्थ ने कहा: बंधक दरों पर ऊपर की ओर दबाव के साथ - न केवल संभावित दर में वृद्धि के परिणामस्वरूप, बल्कि टर्म फंडिंग योजना के अंत के कारण ऋणदाता वित्त पोषण लागत में वृद्धि हुई - मौजूदा स्तरों पर ठीक करने का मौका फिर से नहीं देखा जा सकता है .
'अनिश्चितता के साथ जैसे ब्रेक्सिट वार्ता जारी है - और मुद्रास्फीति लक्ष्य से ऊपर बनी हुई है और पहले से ही घरेलू लागतों को बढ़ा रही है - एक लंबी अवधि का सौदा सिर्फ सुरक्षा कंबल हो सकता है जिसकी कुछ उधारकर्ताओं को आवश्यकता होती है।
ऑनलाइन मॉर्गेज ब्रोकर, ट्रसले के ईशान मल्ही ने कहा: उधार लेने की लागत बढ़ने की उम्मीद है क्योंकि कुछ बैंक सब्सिडी कम हो जाती है और ब्याज दरें चढ़ जाती हैं।
एनएचएस जुर्माना भरने से इनकार
'ऐसे माहौल में, प्रतिस्पर्धी पांच साल के निश्चित सौदे में लॉक करने से अगले कुछ वर्षों में आपके भुगतान स्थिर रहेंगे, जबकि देश तेजी से अनिश्चित आर्थिक भविष्य के साथ आता है।
पांच साल के सस्ते फिक्स को सुरक्षित करने के लिए तेजी से कार्य करें
अगर आप पांच साल के प्रतिस्पर्धी फिक्स को हथियाने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको जल्द से जल्द कार्रवाई करने की जरूरत है, क्योंकि बाजार अनुमान लगा रहे हैं कि इस साल बेस रेट में दो और बढ़ोतरी हो सकती है।
हॉलिंगवर्थ ने कहा: यह पहले से ही बंधक दरों और प्रमुख उधारदाताओं के माध्यम से फ़ीड करना शुरू कर रहा है - जिसमें हैलिफ़ैक्स और राष्ट्रव्यापी शामिल हैं - ने पिछले सप्ताह अपनी कुछ निश्चित दरों में वृद्धि की है।
'उधारकर्ताओं के लिए प्रस्ताव पर अभी भी प्रतिस्पर्धी दरों का लाभ उठाने में देर नहीं हुई है - लेकिन अगर आप अपनी लागतों में कटौती करने और भविष्य की दरों में वृद्धि से बचाने के लिए अपनी दरों को ठीक करने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको कार्रवाई करने की आवश्यकता है।
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आवास
बंधक दलाल सलाह कोई जमा नहीं? कोई बात नहीं। 19 . पर पहला घर साझा स्वामित्व कैसे काम करता हैक्या आपको पांच साल से अधिक समय तक फिक्सिंग पर विचार करना चाहिए?
यदि आप लंबे समय तक मन की शांति के विचार को पसंद करते हैं, तो आप एक ऐसे सौदे से लुभा सकते हैं जो आपके बंधक को और भी लंबे समय तक तय करता है - और संभावित रूप से 10 साल तक।
लंदन एंड कंट्री के अनुसार, आप वर्तमान में 2.39% पर टीएसबी के साथ 60% एलटीवी पर 10 साल का फिक्स प्राप्त कर सकते हैं। 90% एलटीवी पर, आप कोवेंट्री बिल्डिंग सोसाइटी के साथ 3.25% पर 10 साल का फ़िक्स प्राप्त कर सकते हैं।
TSB सौदे £९९५ शुल्क के साथ आते हैं, और Coventry सौदा £९९९ शुल्क के साथ आता है। दोनों गिरवी रखने वालों के लिए मुफ्त मूल्यांकन और कानूनी कार्य प्रदान करते हैं।
लेकिन जब आपकी दर को एक दशक तक के लिए लॉक करना संभव है, तो इस अवधि के अधिकांश सौदे आपको बाँध लेंगे - इसलिए आपको इस बारे में सावधानी से सोचने की ज़रूरत है कि यह भविष्य में लचीलेपन को कैसे प्रभावित करेगा।
हॉलिंगवर्थ ने कहा: यदि आप सुनिश्चित हैं कि आपकी दर को बदलने की कोई आवश्यकता नहीं है, तो 10 साल का फिक्स आपको दीर्घकालिक सुरक्षा दे सकता है। हालांकि, कई उधारकर्ता अभी भी पांच साल की समय-सीमा से अधिक की पेशकश की गई लचीलेपन के लिए चुनाव करेंगे।
यह आपके लिए सही हो रहा है
आप कितना उधार ले रहे हैं, आप कितने साल के हैं, आपकी बचत, आपकी नौकरी, आपकी क्रेडिट रेटिंग, आपके जीवन की स्थिति, जिस बैंक के साथ आप अधिक।
इससे सही उत्पाद का चयन केवल सर्वोत्तम खरीद तालिका पर क्लिक करने और न्यूनतम दर के साथ सौदा चुनने से कहीं अधिक हो जाता है।
यदि आप स्वयं संख्याओं के माध्यम से काम करने के प्रति आश्वस्त हैं, तो यह ठीक है। यदि नहीं, तो ब्रोकर के पास जाना जीवन को आसान बना सकता है।
आप ऐसा कर सकते हैं अपने पास एक खोजें व्यक्तिगत रूप से बात करने के लिए एक राष्ट्रीय एजेंसी या यहां तक कि पूरी तरह से ऑनलाइन सेवा का उपयोग करें जैसे ट्रसली या आदत , जो आपको सबसे अच्छा लगता है उसके आधार पर।
हमारी आपके लिए सही मॉर्गेज ब्रोकर चुनने की पूरी गाइड यहां पढ़ी जा सकती है .
