इसे ठीक करने के रहस्य सामने आए
लेटरबॉक्स इस समय जनवरी में खतरनाक हो जाते हैं, न कि सिर्फ उंगलियों के फंसने से।
मेल क्रिसमस पर दस्तक देने के बाद क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट के डोरमैट पर उतरने की प्रतीक्षा में कई लोगों के लिए एक राक्षसी रंग लेता है।
यदि आपके प्लास्टिक में फेस्टिव हैंगओवर है, तो इसे अनदेखा न करें, इसे छाँटने का समय आ गया है।
आपके मौजूदा ऋणों को छांटने के तीन प्रमुख नियम हैं:
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- अधिक उधार लेना बंद करें।
- ब्याज दर में कटौती करें। इसका मतलब है कि आपके पुनर्भुगतान से केवल ऋणदाता को लाभ पहुंचाने के बजाय वास्तविक ऋण का भुगतान होता है।
- यदि आपके ऊपर एक से अधिक ऋण हैं, तो पहले उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें - क्योंकि यह सबसे तेज़ी से बढ़ रहा है - और बाकी सभी चीज़ों पर केवल न्यूनतम भुगतान करें।
बैलेंस ट्रांसफर TACTIC
इन युक्तियों के साथ कम क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करें (छवि: गेट्टी)
ब्याज में कटौती का प्रमुख हथियार बैलेंस ट्रांसफर है।
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यह वह जगह है जहां आपको एक नया कार्ड मिलता है जो आपके लिए मौजूदा क्रेडिट या स्टोर कार्ड पर ऋण चुकाता है, इसलिए आप ऋण को स्थानांतरित करते हैं और उसका भुगतान करते हैं, लेकिन बिना किसी ब्याज लागत के।
और सही कार्ड पाने के लिए यहां एक और 'तीन का नियम' है।
1. स्वेच्छा से आवेदन न करें, पहले देखें कि आपको किसके लिए स्वीकार किया जाएगा . जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो वे क्रेडिट चेक करते हैं।
दुर्भाग्य से, बैंक उस प्रकार के संगठन हैं जो सूरज के चमकने पर आपको एक छाता उधार देते हैं और बारिश होने पर वापस मांगते हैं।
इसलिए जिन लोगों को अपनी मौजूदा ऋण लागत में कटौती करने की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, वे वे होते हैं जो स्वीकार किए जाने के लिए सबसे अधिक संघर्ष करते हैं।
इससे भी बुरी बात यह है कि सिर्फ कार्ड के लिए आवेदन करना आपकी क्रेडिट फाइल को चिह्नित करता है, जिसका मामूली नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, इसलिए यदि आपको अस्वीकार कर दिया जाता है, तो कहीं और स्वीकार किया जाना थोड़ा कठिन हो जाता है।
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सहायता के लिए, पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करें, जैसे मेरा यहां moneysavingexpert.com/BTeligibility
ये आपको सही कार्ड पर घर जाने देते हैं, यह दिखाते हुए कि आपको किन शीर्ष सौदों के लिए स्वीकार किए जाने की सबसे अधिक संभावना है - और वे भविष्य की साख को प्रभावित नहीं करते हैं।
2. अपनी जरूरत के समय में सबसे कम शुल्क वाले कार्ड के लिए जाएं . अधिकांश बैलेंस ट्रांसफर कार्ड 3% तक हस्तांतरित ऋण की राशि पर एकमुश्त शुल्क लेते हैं (इसलिए £ 30 प्रति £ 1,000 स्थानांतरित)।
सामान्य तौर पर 0% की अवधि जितनी अधिक होगी, शुल्क उतना ही अधिक होगा, इसलिए आपको सबसे कम शुल्क वाले कार्ड के लिए लक्ष्य बनाना चाहिए, लेकिन यह सुनिश्चित करना चाहिए कि 0% अवधि काफी लंबी हो।
इसलिए गणना करें कि आपको लगता है कि आपको कर्ज चुकाने में कितना समय लगेगा, सुरक्षा के लिए थोड़ा सा जोड़ें, फिर उस समय के भीतर सबसे कम शुल्क चुनें। यदि आप निश्चित नहीं हैं तो लंबा खेलें और सुरक्षित रहें।
सबसे लंबा वर्तमान 0% कार्ड है barclaycard.co.uk 1.4% शुल्क (19.9% प्रतिनिधि एपीआर के बाद) के साथ '38 महीने 0%' तक। सबसे लंबा शुल्क-मुक्त कार्ड है हैलिफ़ैक्स.co.uk 'अप करने के लिए' 29 महीने 0% (19.9% प्रतिनिधि एपीआर के बाद)।
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3. 'अप टू' कार्ड्स के लिए देखें . वे इसे खुले तौर पर नहीं कहते हैं, लेकिन आप इसे छोटे प्रिंट में देखेंगे। इसका मतलब है, क्रेडिट स्कोर के आधार पर, स्वीकार किए जाने वाले कुछ लोगों को कम 0% मिलेगा। निराशा की बात यह है कि इसे पहले से जानने का कोई तरीका नहीं है।
हालांकि, सामान्य तौर पर यदि आप एक पात्रता जांच करते हैं और केवल वही कार्ड दिखाते हैं कि आपके पास प्राप्त करने का एक अच्छा मौका है, तो आप उन सभी के साथ कम 0% प्राप्त करने की संभावना रखते हैं।
सबसे लंबा नॉन-अप 0% कार्ड है sainsburysbank.co.uk 36 महीने 0% पर 2.89% शुल्क के साथ - तो अगर स्वीकार किया जाता है तो आपको यही मिलता है। यह एक गैर-अप भी प्रदान करता है 28 महीने के लिए शुल्क-मुक्त विकल्प 0% (दोनों 18.9% प्रतिनिधि एपीआर के बाद हैं)। यदि आपके पास उन्हें प्राप्त करने का एक अच्छा मौका है, तो वे इसके लायक हो सकते हैं।
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सही कार्ड प्राप्त करना केवल आधा काम है, एक बार जब आप इसे प्राप्त कर लेते हैं तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है कि आप इसका सही तरीके से उपयोग कर रहे हैं।
- 0% समाप्त होने से पहले कार्ड पर ऋण को हमेशा साफ़ करें या फिर से स्थानांतरित करें या आप उच्च एपीआर का भुगतान करें।
- न्यूनतम मासिक पुनर्भुगतान कभी न चूकें या आप 0% सौदा खो सकते हैं।
- कार्ड पर नकद खर्च या निकासी न करें। यह आमतौर पर सस्ते दर पर नहीं होता है।
- आपको आमतौर पर स्थानांतरण जल्दी करना चाहिए, 0% प्राप्त करने के लिए अधिकांश कार्ड की सीमा 60 - 90 दिनों की होती है।
कर्ज के कारण सोने के लिए संघर्ष?
यदि आप न्यूनतम मासिक भुगतान भी पूरा नहीं कर सकते हैं, आपके पास एक वर्ष के वेतन से अधिक गैर-बंधक ऋण हैं या आपको इस पर अवसाद या चिंता है, तो आप उस संकट में हैं जिसे मैं ऋण संकट के रूप में परिभाषित करता हूं।
उस स्थिति में जो मैंने ऊपर लिखा है उसे भूल जाइए और इसके बजाय मुफ्त में ऋण-परामर्श सहायता प्राप्त कीजिए CitizensAdvice.org.uk , capuk.org , StepChange.org या NationalDebtline.co.uk
वे मदद करने के लिए हैं, न्याय करने के लिए नहीं। इसके बाद जो सबसे आम बात मैं सुनता हूं वह यह है: आखिरकार मुझे रात में अच्छी नींद आई।
- मार्टिन लुईस के संस्थापक हैं मनीसेविंगएक्सपर्ट.कॉम
