वे आपको हेल्प टू बाय के बारे में क्या नहीं बताते - पहली बार खरीदार सब कुछ बताता है

हेल्प टू बाय योजना ने लंदन में पहली बार 7,000 से अधिक खरीदारों को संपत्ति की सीढ़ी पर कदम रखने में मदद की है(छवि: मिररपिक्स)

उम्मीद है कि घर के मालिक सीढ़ी पर चढ़ने के लिए बचत के साथ आने वाले दर्द को जानेंगे - लंदन में, औसत जमा राशि जमा होने में 17 साल लग सकते हैं, और फिर भी, आपको स्टूडियो फ्लैट से ज्यादा कुछ भी खरीदने के लिए किसी की आवश्यकता होगी।

यही वह जगह है जहां हेल्प टू बाय आती है - एक सरकारी घर खरीदने की योजना अक्टूबर 2013 में शुरू की गई थी ताकि हजारों लोगों को संपत्ति की सीढ़ी पर चढ़ने में मदद मिल सके।

खरीदने के लिए सहायता के साथ: इक्विटी ऋण, सरकार आपको एक नए निर्माण की लागत का 20% (या लंदन में 40%) तक उधार देती है, इसलिए आपको केवल 5% नकद जमा और 75% बंधक की आवश्यकता होती है। आराम।

यह ऋण तब पहले पांच वर्षों के लिए ब्याज मुक्त होता है - आपको खरीदारी करने के बाद अपने पैरों को खोजने का मौका देता है।

29 वर्षीय किम मिल्स को लियोन हाउस, क्रॉयडन में अपना पहला एक बेडरूम का अपार्टमेंट खरीदने में सिर्फ पांच साल का समय लगा (छवि: मिररपिक्स)

लंदन में पहली बार खरीदार किम्बरली मिल्स ने 2018 में अपना पहला घर खरीदने के लिए इस योजना का इस्तेमाल किया।

वॉल्ट डिज़नी के वित्त प्रबंधक का कहना है कि वर्षों तक बचत करने के बावजूद, उनके पास नए निर्माण में निवेश करने के लिए पर्याप्त जगह नहीं थी - विशुद्ध रूप से इसलिए कि उन्हें कभी बंधक नहीं मिलेगा।

29 वर्षीय ने मिरर मनी को बताया, 'पांच साल पहले मैं साउथफील्ड्स में दो दोस्तों के साथ तीन बेडरूम का फ्लैट किराए पर ले रहा था, और हर महीने £ 570 और बिलों का भुगतान कर रहा था।

'लेकिन जब यह मजेदार था, मैं एक ब्रेकिंग पॉइंट पर पहुंच गया और मुझे खाना पकाने और आराम करने के लिए अपनी जगह की जरूरत थी, इसलिए मुझे पता था कि यह गंभीर होने और बचत शुरू करने का समय है।'

उस समय किम के पास पहले से ही लगभग 15,000 पाउंड की बचत थी - लेकिन वास्तविकता यह थी कि घर खरीदने के लिए पर्याप्त नहीं था।

इसलिए उसने अपना खेल बढ़ाया।

31 अगस्त बैंक अवकाश

मैंने कैसे £१५,००० को £४०,००० . में बदल दिया

हर महीने अपनी अव्ययित आय को अलग रखकर और फ्लैट शेयर जारी रखते हुए, वह जमा राशि के लिए £40,000 बचाने में सक्षम थी (छवि: मिररपिक्स)

पिछले महीने की कमाई से जो कुछ बचा था, उसके आधार पर मैंने अपनी बचत से प्रति माह £500 निकालना शुरू कर दिया - साथ ही थोड़ा और।

'मैंने सुनिश्चित किया कि मैंने जीवन का आनंद लिया और मज़े किए, लेकिन छोटे-छोटे स्विच किए जिससे मुझे धीरे-धीरे बचाने में मदद मिली, वास्तव में कभी भी कुछ भी नहीं कहने के लिए।

'बाहर जाने के बजाय, मैं कॉकटेल नाइट्स, डिनर पार्टी और घर पर अन्य कार्यक्रम करता था। जब आप सप्ताहांत पर बाहर जाते हैं, तो मैं उन अधिक बढ़ी हुई कीमतों से बचना चाहता हूं जो आप अक्सर खुद को भुगतान करते हुए पाते हैं। मेरे दोस्त बहुत समझदार थे - इसने उन्हें अपने खर्च के बारे में दो बार सोचने पर भी मजबूर कर दिया।

'मैंने काम पर दोपहर का भोजन करके, छुट्टियों की तारीखों पर लचीला होने (हमेशा बुक करें जब एयरलाइंस की बिक्री होती है और ऑफ-पीक समय के दौरान जाती है), पे-एज़-यू-गो और साझा करने के बजाय मासिक ट्रैवलकार्ड खरीदकर मैंने अपने खर्च में कटौती की। मित्रों या परिवार के साथ मेरे जन्मदिन और क्रिसमस जैसे अवसरों के लिए विशलिस्ट।'

उसका £१५,००० तेजी से बढ़कर ६,००० पाउंड प्रति वर्ष हो गया - पाँच वर्षों के बाद ४५,००० पाउंड की राशि।

लेकिन जबकि वह अभी भी प्रभावशाली था (एक £40,000 जमा और फीस के लिए £5,000), यह अभी भी पर्याप्त नहीं होने वाला था।

उसने कहा, 'मैंने एक नया निर्माण करने के बजाय एक पूर्व स्वामित्व वाला घर खरीदने की योजना बनाई क्योंकि मैं अपने वेतन के आधार पर इसे वहन करने में सक्षम नहीं होता।'

'मैंने ग्रेटर लंदन के विभिन्न क्षेत्रों के लिए घर की कीमतों को देखते हुए राइटमूव और ज़ूपला पर बहुत समय बिताया और विभिन्न बैंक के ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करके देखा कि मैं क्या उधार ले सकता हूं।

'लेकिन मैंने देखा कि राइटमूव पर बहुत सारी संपत्तियां 'हेल्प टू बाय स्कीम का हिस्सा थीं'। इसलिए उत्सुक होने के कारण, मैंने यह पता लगाने के लिए कुछ खुदाई करने का फैसला किया कि यह क्या था।'

अनुभव खरीदने में मेरी मदद

पहले पांच वर्षों के लिए आप बस अपने मासिक बंधक और सेवा शुल्क का भुगतान करें (छवि: मिररपिक्स)

एक बार जब किम को इस योजना के बारे में पता चला, तो उसने यह पता लगाने के लिए एजेंटों और संपत्ति वेबसाइटों के साथ अलर्ट सेट करना शुरू कर दिया कि उसे वास्तव में क्या मिल सकता है - और कहाँ।

NS वेबसाइट खरीदने में मदद करें इसके लिए शुरू करने के लिए सबसे अच्छी जगह है क्योंकि यह आपको बताती है कि आपके क्षेत्र में कौन से डेवलपर काम कर रहे हैं - और आप कैसे आवेदन कर सकते हैं।

उसने मिरर मनी को बताया, 'मुझे लियोन हाउस, क्रॉयडन में एक नया निर्माण फ्लैट मिला, जिसने इसका समर्थन किया।

'मैं खुले दिन में गया और इसके प्यार में पड़ने के बाद, मैंने एक फ्लैट आरक्षित करने का फैसला किया। हेल्प टू बाय स्कीम पर मेरे उधार का ब्रेकडाउन प्रदान करने के लिए मॉर्गेज ब्रोकर वहां मौजूद था।

'उन्होंने मुझसे पूछा कि मेरी जमा राशि कितनी बड़ी है - और जबकि आपको केवल 5% डालने की आवश्यकता है, मैंने 10% नीचे रखने का विकल्प चुना। इसका मतलब है कि मैं अपने बंधक को केवल 50% तक कम कर सकता हूं और ब्याज भुगतान पर बचत कर सकता हूं।

'इमारत में अपने भूखंड को आरक्षित करने के बाद मुझे जल्दी से वित्तीय विवरण और मेरे मासिक खर्च का अनुमान प्रदान करने के लिए कहा गया था ताकि बंधक आवेदन शुरू हो सके, जिसे उसी समय आवेदन खरीदने में सहायता के रूप में जमा किया गया था।

'मुझे कुछ हफ्ते बाद बताया गया कि दोनों को स्वीकार कर लिया गया है और हम सर्वेक्षण के साथ आगे बढ़ सकते हैं।'

किम का कहना है कि उसने डेवलपर के बंधक दलाल के साथ जाने का विकल्प चुना, जिसने उसके लिए फ़ॉर्म खरीदने के लिए उसकी सभी सहायता को पूरा करने में मदद की - हालांकि ध्यान रखें कि यह आपको महंगा पड़ सकता है ( बंधक दलालों और मुफ्त सलाह पर हमारी मार्गदर्शिका देखें, यहां) .

'मुझे केवल सामान्य डेटा प्रदान करना था जो एक बंधक अनुमोदन के लिए अनुरोध किया गया था। हेल्प टू बाय एप्लिकेशन की प्रक्रिया में मेरे पास वास्तव में बहुत कम इनपुट था - इसने जीवन को बहुत आसान बना दिया।'

जब आप शुरू करते हैं तो वे आपको क्या नहीं बताते हैं

राजधानी में हाउस हंटर्स ४०% तक का इक्विटी ऋण उधार लेने के पात्र हैं, पहले पांच वर्षों के लिए ब्याज मुक्त, न्यूनतम ५% जमा राशि के साथ (छवि: मिररपिक्स)

'माई हेल्प टू बाय एक्सपीरियंस अविश्वसनीय रूप से आसान था। मुझे मुश्किल से खुद कुछ करना था, 'किम ने कहा।

'यह एक बहुत अच्छा आश्चर्य था और इसने बहुत सारे तनाव को दूर कर दिया।'

हालांकि, वह कहती हैं कि यह एक तेज प्रक्रिया नहीं थी।

'संपत्ति अभी पूरी तरह से नहीं बनी है, सब कुछ आपके नियंत्रण से बाहर है और आप अगले कदम की प्रतीक्षा में बहुत समय बिताते हैं। कभी-कभी ऐसा लगता था कि कुछ भी प्रगति नहीं कर रहा था, जबकि वास्तव में यह था - प्रक्रिया ही काफी लंबी थी।'

'लेकिन यह कहता है, यह एक बहुत ही व्यावहारिक अनुभव है - बहुत सारे फॉर्म भरने का कोई तनाव नहीं। और हेल्प टू बाय पांच साल के लिए ब्याज मुक्त है।'

हेल्प टू बाय की सबसे बड़ी कमियों में से एक यह है कि यदि आप बेचना चुनते हैं, तो सरकार अपनी 40% हिस्सेदारी वापस मांगेगी।

विकास के चरण में किम का फ्लैट - जब यह अभी भी बनाया जा रहा था तब उसने इसे आरक्षित कर दिया था (छवि: मिररपिक्स)

लेकिन भीतरी शहरों में घर की कीमतों में गिरावट के साथ, किम का कहना है कि यह आवश्यक नहीं है।

उन्होंने कहा, 'संपत्ति बेचने पर, अगर उसे नुकसान होता है, तो सरकार को हुए नुकसान का 40% वहन करना होगा।'

'सबसे बड़े लाभों में से एक अब योजना की पेशकश करने वाली कंपनियों की संख्या है। पूरे लंदन में बहुत सारे विकल्प थे।'

लेकिन वह कहती हैं, ध्यान रखें कि पांच साल बाद आपको ब्याज का भुगतान करना शुरू करना होगा - और इसके लिए आपके वर्तमान वेतन को ध्यान में रखा जाता है।

सरकारी ऋण पहले पांच वर्षों के लिए ब्याज मुक्त है। उसके बाद कर्जदार से कर्ज की कीमत का 1.75 फीसदी शुल्क लिया जाता है। वह शुल्क तब हर साल मुद्रास्फीति से 1% ऊपर बढ़ता है।

वह आगे कहती हैं, 'आप संपत्ति खरीदने के लिए सब-लेट भी नहीं दे सकते।'

'इसका मतलब है कि इमारत में रहने वाला हर कोई मालिक है - बार-बार बदलते किरायेदारों के लिए पड़ोसी फ्लैटों को किराए पर लेने वाले निवेशकों के किसी भी जोखिम को कम करना। लेकिन ध्यान रहे, आपको जमीनी शुल्क देना होगा।'

हालांकि, सब-लेट में असमर्थ होने का मतलब है कि आप स्थानीय निवासियों के साथ एक समुदाय का निर्माण करने में सक्षम होंगे, यदि आप बाहर जाना चुनते हैं, तो आपके पास बेचने का एकमात्र विकल्प है।

शेक्सपियर 2 पौंड का सिक्का

वह कहती है, इसका मतलब है कि वह विदेश में काम नहीं कर पाएगी या निकट भविष्य में यात्रा नहीं कर पाएगी, क्योंकि वह इस बीच अपने बंधक का भुगतान करने के लिए संपत्ति किराए पर नहीं ले पाएगी।

उसके फ्लैट का अपना आकाश उद्यान भी है (छवि: मिररपिक्स)

कमियों के बारे में बोलते हुए, उन्होंने कहा: 'फ्लैट बेचने पर होने वाले किसी भी लाभ को सरकार के साथ साझा किया जाएगा - आप 60% रखेंगे और बिक्री से प्राप्त कुल राशि का 40% वापस भुगतान करेंगे।'

हेल्प टू बाय योजना पहली बार खरीदारों के लिए बहुत फायदेमंद रही है जो अन्यथा आवास बाजार में नहीं पहुंच पाएंगे। लेकिन सरकार की ओर से इक्विटी हिस्सेदारी की जटिल प्रकृति के कारण, खरीदारों को अपनी आंखें खोलकर इसमें जाने की जरूरत है, 'बंधक सलाहकार रोज कैपिटल पार्टनर्स के प्रबंधक रिचर्ड कैम्पो ने समझाया।

'हमने देखा है कि जमीन के किराए और सेवा शुल्क को उस हद तक देखा जा सकता है जहां ऋणदाता उच्च भविष्य की वृद्धि की संभावना और बंधक पर सामर्थ्य पर बाद की चिंताओं के कारण बंधक आवेदनों को कम कर रहे थे।

'यहां तक ​​​​कि लीजहोल्ड हाउस की शुरूआत केवल डेवलपर्स द्वारा रोक दी गई थी जब बंधक उधारदाताओं ने इन संपत्तियों के लिए उत्पादों की पेशकश करने से इनकार कर दिया था।

'हेल्प टू बाय पर दिया जाने वाला ऋण एक निश्चित राशि के बजाय प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि अगर एक घर की कीमत दोगुनी हो जाती है तो ऋण स्थिर रहेगा, कोई भी पूंजीगत भुगतान कम होगा, जबकि सरकार अपने हिस्से को दोगुना कर देगी (लंदन के बाहर 20%, ऊपर लंदन में 40%)। ऐसे में, इस पर गंभीरता से विचार करने की आवश्यकता है कि कैसे बाहर निकलें या लाइन से नीचे पुनर्वित्त कैसे करें।'

हालांकि, योजना के पक्ष में रहने वालों का कहना है कि यह संपत्ति की सीढ़ी से पूरी तरह से बंद लोगों को एक जीवन रेखा देता है।

हेल्प टू बाय ने वास्तव में एक जनसांख्यिकीय बाजार को खोल दिया है जो अन्यथा खरीदने में सक्षम नहीं होता, सिटी और पूर्वी लंदन में नाइट फ्रैंक के एक साथी जेम्स बार्टन कहते हैं।

केविन रॉबर्ट्स, लीगल एंड जनरल मॉर्गेज क्लब के निदेशक, कहते हैं: न केवल दिए गए बिल्डरों को वह स्पष्टता खरीदने में मदद मिली है, जिसकी उन्हें अधिक घरों को वितरित करने और योजना बनाने के लिए आवश्यक है, बल्कि यह लगातार उन उधारकर्ताओं का समर्थन कर रहा है जिन्हें इसकी सबसे अधिक आवश्यकता है।'

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