ऋणदाता क्रेडिट स्कोर का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि कौन ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करता है, और किस ब्याज दर पर(छवि: गेट्टी)
हमारे क्रेडिट स्कोर हमारे वित्तीय जीवन का निर्धारण कारक बन गए हैं, और हम केवल एक बंधक, व्यक्तिगत ऋण या वित्त पर कार के लिए आवेदन करने की बात नहीं कर रहे हैं - यह यह भी नियंत्रित कर सकता है कि आपके पास मोबाइल फोन है या नहीं।
नए शोध से पता चला है कि ब्रिटेन भर में हजारों ब्रितानी पूरी तरह से अनजान हैं कि जब ओवरड्राफ्ट एक्सटेंशन, घरेलू बिलों का भुगतान करने और यहां तक कि एक फ्लैट किराए पर लेने की बात आती है तो उन्हें आंका जा रहा है।
और यह मासिक बीमा प्रीमियम किस्तों, मासिक प्रत्यक्ष डेबिट और मासिक बिजली प्रत्यक्ष डेबिट तक फैली हुई है - आधी से अधिक आबादी ने स्वीकार किया कि उन्हें पता नहीं था कि बड़े भाई उनकी भरोसेमंदता की जाँच कर रहे थे, एमिगो लोन्स के अनुसार।
अधिक गंभीरता से, पांच लोगों में से एक को पता नहीं है कि बंधक के लिए आवेदन करते समय उनकी क्रेडिट जांच की जाती है, जिसका अर्थ है कि उन्हें न केवल अस्वीकार कर दिया जा सकता है बल्कि वे वास्तव में अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं, बंधक स्वीकृति को और भी कठिन बना सकते हैं - और अधिक महंगा .
शीर्ष 10 वित्तीय लेन-देन लोगों को पता नहीं है कि उन्हें क्रेडिट चेक किया जा रहा था
मासिक बीमा किस्त - 63%
गैस प्रत्यक्ष डेबिट भुगतान - 56%
विद्युत प्रत्यक्ष डेबिट भुगतान - 56%
फ्लैट का किराया - 50%
मोबाइल फोन मासिक अनुबंध - 37%
ओवरड्राफ्ट विस्तार - 49%
बोरिस बेकर अन्ना बेकर
स्टोर कार्ड - 42%
खुदरा वित्त - 37%
कार फाइनेंस - 27%
पर्सनल लोन - 24%
वित्तीय लेन-देन की पूरी सूची का खुलासा करते हुए लोगों को पता नहीं था कि उन्हें क्रेडिट चेक किया जा रहा था, एमिगो लोन्स ने एक फ्लैट या एक घर किराए पर लेने, ओवरड्राफ्ट एक्सटेंशन के लिए आवेदन करने, एक स्टोर कार्ड और यहां तक कि एक व्यक्तिगत ऋण को सबसे बड़े झटके में उजागर किया।
' हजारों लोग इस तथ्य से पूरी तरह बेखबर हैं कि बड़े संस्थान उनकी विश्वसनीयता की जांच कर रहे हैं। वे दिन जब आपको केवल एक बंधक या ऋण के लिए जाँचा जाएगा, वे लंबे समय से चले गए हैं।
एमिगो लोन्स के सीईओ ग्लेन क्रॉफर्ड बताते हैं, 'वास्तव में चिंता की बात यह है कि लोग अनजाने में अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर को नष्ट कर सकते हैं, और इसके परिणामस्वरूप घर के स्वामित्व जैसे जीवन के सपनों का दरवाजा बंद हो सकता है।
क्रेडिट सुधार सेवा ऋण सुधारक उस विशिष्ट ब्याज दर को देखा जो एक उधारकर्ता सुरक्षित कर सकता है - उनके क्रेडिट स्कोर के आधार पर - 36 महीनों में वापस भुगतान किए गए £ 5,000 के व्यक्तिगत ऋण पर।
खराब क्रेडिट पर ऋण लेने के परिणामस्वरूप आपको हजारों ब्याज शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है
961 - 999 के बीच 'उत्कृष्ट' क्रेडिट स्कोर वाला एक उधारकर्ता £8.14 के मासिक ब्याज भुगतान और £293.08 के ऋण की अवधि में भुगतान किए गए कुल ब्याज के साथ 3.8% एपीआर की सामान्य दर सुरक्षित कर सकता है।
हालांकि, 0 - 560 के बीच 'बहुत खराब' स्कोर वाला कोई व्यक्ति आम तौर पर 79.4% का एपीआर सुरक्षित कर सकता है, मासिक ब्याज भुगतान के साथ एक महीने में एक आंख-पानी £ 162.96, और तीन वर्षों में £ 5,866.60 के कुल ब्याज का भुगतान किया जाता है। यह एक आंख में पानी लाने वाला £5,573.52 अधिक ब्याज है।
हन्ना मोंड्रेल, प्रधान संपादक Money.co.uk टिप्पणियाँ: 'एक अच्छा क्रेडिट स्कोर ब्याज में एक भयानक राशि का भुगतान किए बिना उधार लेने में सक्षम होने की कुंजी है और आपको आवश्यक सौदे के लिए अनुमोदित होने का मौका बना या तोड़ सकता है।
'यदि आप अपने क्रेडिट स्कोर से सावधान नहीं हैं, तो आप स्वीकार किए जाने की संभावना को गंभीर रूप से चोट पहुंचा सकते हैं। यह केवल बड़ी चीजें नहीं हैं, मासिक मोबाइल अनुबंध प्राप्त करना या बीमा की लागत को फैलाना सभी आपके क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करते हैं जो भरोसेमंद दिखता है इसलिए आपको सावधानी से चलने की आवश्यकता है।
'क्रेडिट दुराचार आपके रिकॉर्ड में 6 साल तक रह सकता है इसलिए एक गलती आपको महंगी पड़ सकती है। यदि आप केवल भुगतान चूक गए हैं, तो घबराएं नहीं, उस कंपनी से बात करें, जिस पर आपको ASAP बकाया है क्योंकि उन्होंने अभी तक क्रेडिट एजेंसी को सूचित नहीं किया है - वे हमेशा इसे तुरंत नहीं करते हैं इसलिए यह एक कोशिश के काबिल है।
'यह एक त्वरित फोन कॉल हो सकता है और शीघ्र भुगतान आपको एक क्रेडिट दोष से बचाता है जो वर्षों तक बना रहेगा।'
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'क्रेडिट स्कोर एक स्लाइडिंग स्केल पर एक संख्यात्मक स्कोर है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, आपको उतना ही कम जोखिम भरा माना जाएगा', एक्सपेरियन के विशेषज्ञों को समझाएं।
इसका मतलब यह नहीं है कि यदि आपके पास कम स्कोर है तो आपको क्रेडिट नहीं मिलेगा - इसका मतलब यह है कि आपके क्रेडिट समझौते की शर्तें कम अनुकूल हो सकती हैं क्योंकि उच्च स्कोर वाले लोग, उदाहरण के लिए, आपको कम क्रेडिट सीमा दी जा सकती है या अधिक ब्याज दर वसूल की।
एक क्रेडिट स्कोर पत्थर में सेट नहीं है। यह हमेशा बदलने वाली इकाई है और जब आपका वित्तीय व्यवहार बदलता है, तो आपका क्रेडिट स्कोर भी बदलता है। यदि आप जिम्मेदारी से अपने वित्त का प्रबंधन करते हैं, और आप क्रेडिट पर अधिक निर्भरता नहीं दिखाते हैं, तो आपको अन्य उधारदाताओं द्वारा नए क्रेडिट के लिए एक सुरक्षित शर्त के रूप में देखे जाने की संभावना है।
लैरी लैंब और लेडी सी
उदाहरण के तौर पर, एक एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर 0 और 999 के बीच होगा। एक बहुत ही खराब क्रेडिट स्कोर को 560 से नीचे माना जाता है - जबकि एक उत्कृष्ट स्कोर 961 से ऊपर होता है।
एक क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की ऋणदाता, विशेष रूप से एक बंधक से उधार लेने की क्षमता को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो यह इंगित करता है कि जब ऋण वापस करने की बात आती है तो आप कम भरोसेमंद होते हैं।
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कठिन समय का मतलब है कि बैंक इस बारे में सख्त और सख्त होते जा रहे हैं कि वे किसे उधार देने के लिए तैयार हैं
प्रमुख संदर्भ एजेंसियों की एक श्रृंखला है जो लोगों को क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले अपने स्कोर की जांच करने की अनुमति देती है; Equifax , एक्सपीरियन , कॉलक्रेडिट , क्लियरस्कोर , क्रेडिट एंजेल तथा नूडल .
ये क्रेडिट संदर्भ एजेंसियां लाखों ब्रितानियों की वित्तीय गतिविधियों पर डेटा संग्रहीत करती हैं। जब लोग ऋण, क्रेडिट कार्ड, गिरवी आदि के लिए आवेदन करते हैं तो वे इन फाइलों को खोजने के लिए बैंकों जैसी कंपनियों से पैसे कमाते हैं।
हालांकि, वे आपको अपनी रिपोर्ट देखने का मौका भी देते हैं, और किसी भी अशुद्धि को ठीक करने या विवाद करने का मौका देते हैं, उदाहरण के लिए पते में बदलाव, जो आपको बाद में अतिरिक्त शुल्क में भाग्य बचा सकता है।
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यह पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है कि आप अपने क्रेडिट रिकॉर्ड की जांच करें, समझें कि आपके क्रेडिट स्कोर को क्या प्रभावित करता है और फिर इसे यथासंभव साफ-सुथरा बनाएं। इससे आपको उस गिरवी को प्राप्त करने का संघर्ष का मौका मिलेगा, ऋण या क्रेडिट कार्ड - और सबसे अच्छी दर पर।
क्रेडिटएक्सपर्ट द्वारा किए गए शोध से पता चलता है कि हम में से १० में से आठ का मानना है कि एक ऋणदाता के साथ असफल होने से दूसरे आपको कैसे स्कोर करेंगे, यह नुकसान होगा। जबकि उधारदाताओं की खोजों का एक 'पदचिह्न' दर्ज किया जाता है, तथ्य यह है कि उन्होंने आपको क्रेडिट अस्वीकार कर दिया है। लेकिन अगर आप कहीं और तेजी से आवेदन करते हैं, तो बहुत सारे पैरों के निशान खतरे की घंटी बजा देंगे कि आप वित्तीय कठिनाई में हैं।
लगभग एक चौथाई लोगों का मानना है कि बंधक या क्रेडिट कार्ड से भुगतान न करने से उनकी क्रेडिट रेटिंग पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा - लेकिन ये क्रेडिट स्कोर पर सबसे बड़े नकारात्मक कारकों में से दो हैं।
अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए 5 कदम
अपने स्कोर को बेहतर बनाने का एक तरीका है a क्रेडिट कार्ड और नियमित भुगतान करें।
आपको हर महीने कार्ड का उपयोग करने और समय पर भुगतान करने का इतिहास बनाना होगा। बिना किसी ब्याज के अपना स्कोर बढ़ाने के लिए हर महीने शेष राशि चुकाएं।
उदाहरण के लिए, महीने में एक बार उस पर पेट्रोल खरीदें और फिर बिल का पूरा भुगतान करें।
सुनिश्चित करें कि आप अपने वर्तमान पते पर मतदाता सूची में पंजीकृत हैं। यदि आप नहीं हैं तो यह आपके क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय देरी का कारण बन सकता है, और कुछ फर्म आपको फ्लैट ठुकरा सकते हैं यदि वे पुष्टि नहीं कर सकते कि आप कहां रहते हैं।
सुनिश्चित करें कि आपकी सभी क्रेडिट रिपोर्ट जानकारी पूरी तरह सटीक और अद्यतित है। ऐसा न होने पर विवाद करें।
यदि आपको पिछली क्रेडिट समस्याएं हैं और आपकी नौकरी खोने, पारिवारिक शोक आदि जैसी विशेष परिस्थितियां थीं, तो इस अवधि से किसी भी देर से भुगतान में सुधार की सूचना जोड़कर अपनी रिपोर्ट पर इसे स्पष्ट करें।
यदि आपके अन्य लोगों के साथ वित्तीय संबंध थे जो अब प्रासंगिक नहीं हैं (जैसे कि एक पूर्व-साथी) तो उन्हें अपने रिकॉर्ड से निकालने के लिए कहें।
उन खातों को बंद करें जिनका आप अब उपयोग नहीं करते हैं। बहुत सारे अप्रयुक्त क्रेडिट जिन्हें आप बिना किसी और जांच के एक्सेस कर सकते हैं, आपकी रेटिंग को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। यह आपको धोखाधड़ी के प्रति अधिक संवेदनशील भी बना सकता है।
एक्सपेरियन में कंज्यूमर अफेयर्स के प्रमुख जेम्स जोन्स बताते हैं कि वित्तीय संबंध, जैसे कि एक संयुक्त बंधक या एक भागीदार के साथ एक बैंक खाता, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आपके दूसरे आधे हिस्से के लिए एक 'एसोसिएशन' के रूप में दिखाई देगा। किसी और से बंधे रहने का मतलब है कि उनकी क्रेडिट रेटिंग आपको प्रभावित कर सकती है। 'यदि आप अभी भी पिछले साझेदार के साथ वित्तीय रूप से बंधे हुए हैं, लेकिन आप जानते हैं कि अब एक लिंक है, तो क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों से संपर्क करें ताकि संघों को रद्द कर दिया जा सके।'
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